Mon crédit est pré-accepté, que faire maintenant ?

Recevoir une pré-acceptation est déjà une excellente nouvelle. Cela signifie que l'organisme a rendu un avis favorable sur votre demande à partir des informations que vous avez communiquées. Pour autant, le crédit n'est pas encore définitivement accordé : quelques étapes restent à valider avant le déblocage des fonds.

Dans la grande majorité des cas, lorsque le dossier a été correctement préparé, ces dernières formalités sont simples et rapides.

Une pré-acceptation signifie que votre demande de crédit a passé une première analyse avec succès. L'organisme considère que votre projet est compatible avec ses critères, sous réserve de la vérification des justificatifs et des derniers contrôles administratifs.

Autrement dit, la pré-acceptation est une étape très encourageante, mais elle ne constitue pas encore l'accord définitif.

Parmi tous les justificatifs demandés, la pièce d'identité est l'un des documents les plus importants. Elle doit généralement être valide au moment de la signature du contrat.

Carte nationale d'identité expirée : dans certains cas, elle reste valable grâce à la prolongation légale de cinq ans. Par exemple, une carte d'identité délivrée à un majeur entre le 1er janvier 2004 et le 31 décembre 2013 bénéficie de cette prolongation automatique, elle reste donc valable même si la date affichée semble dépassée. Son acceptation dépend toutefois des exigences de l'organisme prêteur.

Passeport : il est généralement demandé en cours de validité.

Carte de séjour : une carte de séjour de plus de 10 ans reste valable et peut être acceptée comme justificatif d'identité.

En cas de doute, mieux vaut vérifier directement auprès de l'organisme avant de transmettre vos documents.

Les documents les plus fréquemment demandés sont :

• Pièce d'identité
• Justificatif de domicile
• Derniers justificatifs de revenus
• RIB
• Éventuellement un relevé bancaire ou un justificatif lié au projet

Cela dépend en réalité de votre situation et du montant demandé. Pour un petit crédit, peu de pièces sont généralement nécessaires. Pour un montant plus important, comme 50 000 euros pour des travaux par exemple, un justificatif complémentaire lié au projet peut être exigé. Dans l'ensemble, le dossier reste assez basique : une fiche de paie et un relevé de compte suffisent la plupart du temps, quand ils sont nécessaires.

Après la signature, la loi prévoit un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires pendant lequel vous pouvez revenir sur votre décision sans justification ni pénalité. Ce délai peut être réduit à 8 jours, le minimum incompressible prévu par la loi, si vous en faites la demande. Réduire ce délai permet de débloquer les fonds plus rapidement, c'est une option à privilégier si votre besoin est confirmé.

Même après le déblocage des fonds, un remboursement anticipé reste possible conformément au contrat, à tout moment si votre situation ou votre besoin venait à changer.

Le versement intervient lorsque :

• les justificatifs sont validés
• le contrat est signé
• le délai légal est expiré, ou réduit à 8 jours lorsque cela a été demandé

Ce délai peut varier selon les périodes de l'année et le volume de dossiers traités par l'organisme, notamment lors des vacances, en janvier, à la rentrée scolaire ou juste avant l'été, des périodes où la demande est plus forte.

Avant de signer, assurez-vous que vous avez réellement besoin du financement à ce moment précis. Si vous annulez votre projet puis déposez une nouvelle demande quelques semaines plus tard, votre situation ou les critères des organismes auront peut-être évolué, et ce nouveau dossier pourrait être refusé.

La signature s'effectue directement depuis un smartphone. Pour un crédit avec deux emprunteurs, chacun doit disposer de son propre numéro de téléphone, un numéro distinct est nécessaire pour chaque signataire.

Dans la pratique, les retards proviennent souvent des documents transmis, bien plus que de la signature elle-même. Avant de téléverser vos pièces :

• vérifiez que les photos sont nettes
• évitez les reflets
• photographiez le document en entier
• utilisez le format demandé (PDF ou JPG)
• évitez les fichiers trop volumineux

Préparez immédiatement tous vos justificatifs après la pré-acceptation. Ce sont les documents incomplets ou illisibles qui retardent le plus souvent le versement des fonds.

Vérifiez que :

• la validité de votre pièce d'identité est confirmée
• tous vos justificatifs sont préparés
• vos documents sont lisibles
• chaque signataire dispose de son propre numéro de téléphone
• votre besoin de financement est bien confirmé

La pré-acceptation constitue une étape importante vers l'obtention de votre crédit. En anticipant les justificatifs, la signature et les derniers contrôles administratifs, la dernière étape se déroule généralement sans difficulté.